Top 10 tips om te besparen op je hypotheek

Mark van der Zande

besparen op hypotheek

Een hypotheek kan een groot deel van je maandelijkse budget opslokken, maar er zijn tal van manieren om deze kosten te verlagen. Hieronder vind je uitgebreide tips om slimmer om te gaan met je hypotheek en structureel te besparen.


1. Los extra af op je hypotheek

Elke extra aflossing op je hypotheek verlaagt het openstaande bedrag, wat direct invloed heeft op je maandlasten. Minder schuld betekent ook minder rente die je hoeft te betalen. Bovendien bouw je sneller eigen vermogen op in je huis.

Hoe werkt het:

  • Controleer je hypotheekvoorwaarden; vaak kun je jaarlijks 10-20% van de hoofdsom boetevrij aflossen.
  • Zelfs kleine extra aflossingen kunnen een groot verschil maken op de lange termijn. Bijvoorbeeld: €5.000 extra aflossen kan tientallen euro’s per maand schelen.

Let op:

  • Zorg ervoor dat je voldoende spaargeld overhoudt voor onvoorziene uitgaven. Een noodfonds is belangrijker dan een lagere hypotheekschuld.

2. Overweeg oversluiten

Als de hypotheekrente lager is dan toen je je hypotheek afsloot, kan oversluiten aantrekkelijk zijn. Dit betekent dat je je huidige hypotheek vervroegd aflost en een nieuwe hypotheek afsluit tegen een lagere rente.

Hoe werkt het:

  • Oversluiten brengt kosten met zich mee, zoals boeterente en notariskosten. Deze kosten kunnen worden terugverdiend door lagere maandlasten, afhankelijk van hoe lang je nog in je huis blijft wonen.

Tip:

  • Vraag een hypotheekadviseur om een berekening te maken of de besparing groter is dan de oversluitkosten. Dit is vooral aantrekkelijk bij hoge openstaande schulden en lange resterende looptijden.

3. Check de tariefklasse

De tariefklasse bepaalt hoeveel rente je betaalt op je hypotheek. Als je een hoger percentage van je woningwaarde hebt gefinancierd (bijvoorbeeld meer dan 80% van de woningwaarde), betaal je vaak een hogere rente. Door extra af te lossen, kun je mogelijk in een lagere tariefklasse terechtkomen, wat je rente verlaagt.

Hoe werkt het:

  • Banken hanteren verschillende rentes afhankelijk van de verhouding tussen je hypotheek en de marktwaarde van je woning. Dit heet de loan-to-value (LTV).
  • Als je bijvoorbeeld je hypotheek verlaagt van 80% naar 70% van de woningwaarde, kan dit leiden tot een renteverlaging.

Actiepunt:

  • Neem contact op met je bank om te vragen of je in aanmerking komt voor een lagere tariefklasse na een extra aflossing of herwaardering van je woning.

4. Verduurzaam je woning

Een energiezuinige woning is niet alleen goed voor het milieu, maar ook voor je portemonnee. Sommige banken geven een rentekorting als je huis een groen energielabel heeft (bijvoorbeeld label A). Daarnaast bespaar je structureel op je energiekosten.

Mogelijkheden:

  • Investeringen zoals HR++-glas, zonnepanelen of isolatie verhogen de energie-efficiëntie van je huis.
  • Veel banken bieden aantrekkelijke verduurzamingsleningen of rentekorting aan als je verbetert naar een energiezuinig label.

Tip:

  • Maak gebruik van subsidies, zoals de Investeringssubsidie Duurzame Energie (ISDE).

5. Kies een passende rentevaste periode

De rentevaste periode bepaalt hoe lang je rente vaststaat. Een langere rentevaste periode biedt zekerheid, maar vaak tegen een iets hoger tarief. Een kortere periode kan voordeliger zijn, mits je bereid bent risico te nemen.

Hoe te kiezen:

  • Bij lage rentes kan een lange rentevaste periode (bijvoorbeeld 20 jaar) zekerheid bieden tegen stijgende rentes.
  • Als je verwacht binnen enkele jaren te verhuizen of oversluiten te overwegen, kies dan een kortere periode.

6. Overweeg rentemiddeling

Rentemiddeling kan je helpen om direct te profiteren van een lagere rente zonder hoge oversluitkosten. Je bestaande hypotheekrente wordt gemiddeld met de huidige marktrente, waardoor je een lager tarief betaalt.

Hoe werkt het:

  • Stel dat je huidige rente 4% is en de marktrente 2%, dan kan de bank een gemiddelde rente berekenen (bijvoorbeeld 3%).
  • Je hoeft geen boeterente ineens te betalen; de kosten worden verwerkt in het nieuwe rentetarief.

Tip:

  • Niet alle banken bieden rentemiddeling aan. Informeer bij je hypotheekverstrekker naar de voorwaarden.

7. Verlaag je hypotheek door slimmer te plannen

Door kritisch te kijken naar je hypotheekvorm kun je besparen. Oude hypotheekvormen, zoals spaar- of aflossingsvrije hypotheken, passen mogelijk niet meer bij je situatie. Overschakelen naar een annuïtaire of lineaire hypotheek kan voordeliger zijn.

Hoe te doen:

  • Laat een hypotheekadviseur berekenen wat de kosten en voordelen zijn van een omzetting.
  • Bijvoorbeeld: een annuïtaire hypotheek zorgt voor lagere maandlasten op de lange termijn, omdat je direct begint met aflossen.

8. Gebruik de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

De NHG biedt je niet alleen een lagere rente, maar beschermt je ook tegen betalingsproblemen als je bijvoorbeeld je baan verliest of arbeidsongeschikt raakt.

Voorwaarden:

  • NHG is alleen beschikbaar voor hypotheken tot een bepaalde grens (€405.000 in 2024).
  • Dit bedrag kan hoger zijn als je energiebesparende maatregelen neemt.

9. Automatiseer en plan je betalingen

Door je hypotheekbetalingen automatisch te incasseren, voorkom je dat je te laat bent met betalen. Dit bespaart je eventuele boetes en administratieve rompslomp.

Waarom dit werkt:

  • Automatische betalingen bieden overzicht en voorkomen financiële stress.

10. Bespaar op andere kosten rond je hypotheek

Naast de rente en aflossing kun je ook besparen op bijkomende kosten, zoals verzekeringen en administratiekosten.

Praktische tips:

  • Controleer of je hypotheek- of overlijdensrisicoverzekering goedkoper kan.
  • Onderzoek of je recht hebt op belastingvoordeel via de hypotheekrenteaftrek en zorg dat je dit goed toepast.

Bonus Tip: Schakel een hypotheekadviseur in

Een hypotheekadviseur kan je helpen met een strategisch plan om op de lange termijn te besparen. De kosten van een adviseur worden vaak terugverdiend door de besparingen die ze voor je realiseren.


Conclusie

Door slim om te gaan met je hypotheek kun je op meerdere manieren besparen. Van extra aflossen en verduurzamen tot rentemiddeling en het checken van je tariefklasse, elke stap helpt om je maandlasten te verlagen. Combineer deze strategieën en profiteer van een financieel gezondere toekomst! 💡🏠